贷款中介是金融市场中一类特殊的机构或个人，其核心职能是为贷款人和借款人搭建桥梁，为贷款人和借款人订立贷款合同提供中介服务，并据此向贷款人收取佣金或从借款人处获得服务费。随着全球金融市场的日益融合与发展，贷款中介作为连接借贷双方的重要桥梁，在各国金融体系中扮演着不可忽视的角色。
贷款中介对银行和客户具有双向赋能作用。对银行而言，贷款中介为银行提供了贷款产品的批发功能，极大地拓展了银行的业务覆盖范围。通过调研发现，全国每年4000亿~5000亿元的企业税票贷规模中，80%通过贷款中介完成。另外，贷款中介作为银行的渠道获客方式还可能降低银行的融资成本。对客户而言，贷款中介能够为客户提供一站式的贷款申请服务，并凭借对金融机构各类贷款产品的深入了解和丰富经验，根据企业与个人的实际需求和财务状况，为其量身定制贷款方案，推荐最适合的贷款产品，这种方式降低了客户的试错成本和时间成本，大大提高了贷款申请的成功率。
毋庸讳言，在贷款中介行业蓬勃发展的过程中，也出现了不少不法贷款中介。不法贷款中介骗取高额手续费，诱导消费者违规转贷，教唆、帮助消费者伪造和利用虚假资料骗取银行贷款，恶意诱导消费者增加贷款额度、怂恿消费者从各类不同网络借款平台申请贷款，假冒银行名义诱导消费者申请贷款，提供名不副实的中介服务，甚至直接诈骗消费者的财产等。给消费者带来的危害不只是支付高额费用，或因银行要求提前收回贷款导致个人资金链断裂，消费者承担违约责任并影响个人征信，还有可能因此导致个人信息泄露或因伪造材料而承担相应法律责任等风险。
我国金融监管体系呈现中央统筹、地方协同、部门联动的特点，形成了以国家金融监督管理总局为核心，地方金融管理局协同以及市场监管部门、公安部门联动的监管网络。2016年以来，监管部门持续加强对线上贷款中介（互联网贷款）的监管，消费者权益保护、金融营销、贷款利率等相关监管规则已经历多次修订与完善。与此同时，国家及地方监管机构积极严打不法贷款中介，规范金融行业健康发展。2023年3月，原银保监会发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，开展了为期半年的不法贷款中介专项治理行动。地方监管机构包括广西、海南、上海、安徽、湖北、陕西、宁夏、吉林监管局，北京地方金融监督管理局等也相继发布了警惕不法贷款中介的风险提示，保护消费者的合法权益。多地银行业协会还发布自律公约，明确了银行机构在防范不法贷款中介中需履行的主体责任。
2023年12月至2024年4月，我们在北京、成都和重庆等地走访了部分金融机构和贷款中介。根据实地调研和资料检索发现，当前贷款中介机构的审批主要以工商注册为准，其登记的经营范围以商务信息咨询、投资信息咨询、企业管理信息咨询、金融外包服务、贷款手续代办等为主，从业人员达到300万人。通过企查查平台查询企业的工商登记信息，截至2025年7月底，涉及信息咨询业务的企业达到171万家，涉及金融服务外包的企业19.8万家，涉及贷款业务的企业28.7万家，其中具体经营范围登记为贷款手续代办等业务的企业为28470家，主要分布在民营经济较发达的广东、浙江和江苏三个省份。线上市场方面，随着互联网技术的不断发展和普及，越来越多的贷款中介机构开始拓展线上业务。这些机构通过互联网平台提供线上咨询、申请和审批等服务，打破了地域限制，扩大了服务范围。同时，线上贷款中介机构也面临着激烈的竞争，需要不断创新和优化服务来吸引和留住客户。线下市场方面，传统贷款中介机构仍然占据一定市场份额。这些机构通过面对面的咨询和服务，能够为客户提供更加个性化和贴心的服务体验。随着市场音争加剧和客户需求的变化传统贷款中介机构也需要不断创新和改进来适应市场变化。
在国际方面，英国的贷款中介监管政策堪称典范。首先，其法律层面对贷款中介的职责和运作做出了明确的规定，确保了市场的透明度和公平性；其次，金融行为监管局(FCA)作为权威的监管机构，对贷款中介实施有力的监督，并制定了一整套严密的规则与标准以保障消费者权益；最后，行业的自律组织也在不断加强贷款中介的自我管理和行业规范，共同促进了市场的健康发展。美国对贷款中介的监管政策以完善的法律体系和严格的市场准入机制为基石。通过诸如《真实贷款法案》《抵押贷款许可安全和公平执行法案》等一系列法规，对贷款中介的业务范围、操作流程、信息披露等方面进行了详尽规定。此外，美国联邦监管机构，诸如消费金融保护局(CFPB)和联邦住房管理局(FHA)等，承担着对贷款中介市场进行严格监督的职责，并对任何违规行为实施严厉的处罚措施。与此同时，美国各州的金融保护与创新部(DFPI)以及房地产部(DRE)则专门负责贷款经纪人的许可登记和日常管理工作。美国贷款经纪人协会(NAMB)作为行业的自律组织也在不断加强贷款中介的自我管理和行业规范。这些举措共同确保了美国贷款中介市场的透明度、公平性以及健康有序的发展。澳大利亚的贷款中介监管政策也相当完善，法律对贷款中介的行为有明确规定，保障市场透明公平。权威监管机构澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)则负责贷款中介的注册管理，制定严密规则保护消费者权益。同时，行业自律组织也强化贷款中介的自我管理，共同推动市场健康发展。日本、韩国的贷款中介监管政策也大致相同。
未来，贷款中介服务的发展趋势是线上化、智能化和规范化。要成为一名执业的贷款中介从业人员（或称贷款经纪人），我们认为最低学历应为大专或本科。另外，需要获得相应的贷款经纪证书，贷款经纪人独立开展业务时，需要投保职业责任保险，遵循从初级贷款顾问中级贷款顾问一高级贷款顾问的职业晋升路径。参考澳大利亚的信贷许可证制度，应建立我国贷款中介的统一认证体系，以提升行业整体专业水平。在系统梳理我国现有贷款中介监管政策、充分借鉴西方国家和地区的先进监管经验的基础上，我们提出了以下促进我国贷款中介健康发展的政策建议：完善法律法规体系、加强监管协调与合作、强化行业自律管理、加强信息披露与透明度监管、加强消费者权益保护、实施从业人员备案管理、规范营业执照经营范围、加大不法贷款中介司法打击力度、成立第三方贷款中介评级机构、夯实银行对合作机构管理责任，以有效规范我国贷款中介市场秩序，保护消费者权益，促进金融市场健康稳定发展。
彭爱美负责撰写第一，第三，第四部分的二、四、五，第五部分，总字数12万字；林锋负责撰写第二部分、第四部分的一和三，总字数3万字。在专著的创作过程中，我们有幸得到了中关村互联网金融研究院刘勇院长、曹婷婷、杨小强、赵浚雅以及重庆步客科技有限公司战略顾问刘鑫五位专家的鼎力支持与悉心指导，在此向这五位专家致以诚挚的谢意，感谢他们为本书的顺利完成所做出的贡献。
本专著由北京联合大学应用科技学院学术著作出版资助。
彭爱美
林锋
2025年7月
彭爱美，北京联合大学应用科技学院应用经济系教工党支部书记，金融学专业副教授，密歇根州立大学访问学者，中关村互联网金融研究院兼职研究员。近年来主持局委办级课题1项、一级学会课题1项，主持慕课1门，主持校级课题6项，主编教材 4部，发表论文多篇。
林锋，重庆步客科技有限公司执行董事。近年来，其所在公司致力于为经纪人提供一站式数字化服务平台，旨在提升经纪人的业务透明度、业务效率以及服务质量。
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