本书综合金融学、信息技术学、管理学、心理学等多学科的理论、方法和成果，使用文献研究法、定性定量分析法、案例分析法等研究方法，从软信息成本角度对小微企业金融排斥的缓解思路进行了系统研究，主要分析了小微企业金融排斥的产生背景、演化机理、缓解机制和缓解对策等。本书按照金融排斥、小微企业金融排斥、我国商业银行金融排斥小微企业、缓解我国商业银行金融排斥小微企业的逻辑思路层层展开。首先通过文献综述对金融排斥的概念进行了重新定义，认为金融排斥是商业银行在一定信息条件下的理性选择，是一种市场行为。要扭转这种情况，依靠行政力量成本很高的，且不可持续。然而金融排斥这种市场行为并不是一成不变，在一定技术条件和制度环境下，市场可以自我修复，自我完善。其次，从一个比较长的时间跨度中研究小微企业金融排斥的演化趋势，认为经济发展水平和软信息成本是影响小微企业金融排斥趋势的关键：经济发展水平与金融排斥存在库兹涅茨效应，软信息成本和金融排斥正相关。很后，通过理论建模、实证检验研究我国商业银行金融排斥小微企业，认为软信息成本高，商业银行不能利用软信息识别小微企业风险是我国商业银行金融排斥小微企业的重要原因。

苏静，四川省委党校区域经济教研部，博士，主要研究方向为小微金融与科技金融。2016年7月毕业于西南财经大学，专业为金融学，2017年9月至今从事科研和教学工作。近四年来在《经济学家》、《投资研究》、《征信》、《南方金融》等杂志公开发表14篇论文，其中核心8篇，独著10篇；完成博士论文1篇；参与编写专著1部；承担课题12项，其中主持6项。

目录１ 导论 ／ １ １．1选题背景、 研究目的及意义／ １ １．1．1选题背景 ／ １ １．1．2研究目的及意义／４ １．2研究内容与思路框架／７ １．2．1研究内容／７ １．2．2思路框架／９ １．3核心概念界定 ／１０ １．3．1商业银行 ／ １０ １．3．2金融排斥 ／ １１ １．3．3小微企业 ／ １４ １．3．4互联网软信息成本 ／ １９ １．4研究方法与创新点 ／ ２３ １．4．1研究方法 ／ ２３ １．4．2创新点 ／ ２４ ２ 文献综述 ／ ２６ ２．1金融排斥文献综述 ／ ２６ ２．1．1金融排斥的对象 ／ ２６ ２．1．2金融排斥的影响因素 ／ ２８ ２．1．3金融排斥的度量 ／ ３０ ２．2我国小微企业金融排斥文献综述 ／ ３２ ２．2．1我国小微企业金融排斥的原因 ／ ３３ ２．2．2我国小微企业金融排斥的缓解措施 ／ ３５ ２．2．3软信息与小微企业金融排斥 ／ ３８ ２．3小结 ／ ４１ ３ 小微企业金融排斥的产生背景和演化趋势 ／ ４３ ３．1小微企业金融排斥的产生背景 ／ ４３ ３．1．1国外小微企业金融排斥的产生背景 ／ ４４ ３．1．2我国小微企业金融排斥的产生背景 ／ ４６ ３．2小微企业金融排斥的演化趋势 ／ ４７ ３．2．1六维度金融排斥及其因素拆分 ／ ４７ ３．2．2小微企业金融排斥演化趋势的数理表现 ／ ５１ ３．2．3软信息成本与小微企业金融排斥演化趋势 ／ ５３ ３．2．4经济发展水平与小微企业金融排斥演化趋势 ／ ５６ ３．3实证检验 ／ ５８ ３．3．1指标选取和数据来源 ／ ５８ ３．3．2模型检验 ／ ５９ ３．3．3误差修正模型 ／ ６１ ３．4小结 ／ ６２ ４ 我国商业银行金融排斥小微企业的内在逻辑与小微企业业务价值研究 ／ ６４ ４．1我国商业银行金融排斥小微企业的内在逻辑 ／ ６４ ４．2三家金融机构服务小微企业案例研究 ／ ６６ ４．2．1富国银行 ／ ６６ ４．2．2蚂蚁集团 ／ ７０ ４．2．3民生银行 ／ ７１ ４．3三家金融机构服务小微企业的共性分析 ／ ７３ ４．3．1产品以无抵押、 小额、 短期贷款为主 ／ ７３ ４．3．2风险控制是小微企业业务的核心 ／ ７３ ４．3．3利润来源于操作的批量化处理和风险定价的合理性 ／ ７４ ４．4对我国商业银行的启示 ／ ７５ ５ 软信息成本缓解我国商业银行金融排斥小微企业的模型研究及政策建议 ／ ７８ ５．1我国商业银行的贷款审批机制及风险管理方法 ／ ７８ ５．2缓解我国商业银行小微企业金融排斥的突破口 ／ ８０ ５．3金融排斥度与软信息成本关系理论模型 ／ ８２ ５．3．1金融排斥度的内涵 ／ ８２ ５．3．2小微企业能接受的最高贷款利率 ／ ８５ ５．3．3商业银行能提供的最低贷款利率 ／ ８５ ５．3．4融资可能性边界 ／ ８６ ５．3．5模拟检验 ／ ９０ ５．4政策建议 ／ ９２ ６ 软信息与小微企业信用风险识别和度量 ／ ９４ ６．1小微企业信用风险的来源 ／ ９４ ６．1．1来源于还款能力 ／ ９５ ６．1．2来源于还款意愿 ／ ９７ ６．2小微企业信用风险识别机制 ／ ９８ ６．2．1仅使用硬信息识别小微企业信用风险 ／ １００ ６．2．2仅使用软信息识别小微企业信用风险 ／ １０１ ６．2．3同时使用软信息和硬信息识别小微企业信用风险 ／ １０３ ６．3小微企业信用风险度量 ／ １０５ ６．3．1以软信息为主要输入变量的定性分析法 ／ １０５ ６．3．2以硬信息为主要输入变量的定量分析法 ／ １０６ ６．3．3同时以软信息和硬信息为主要输入变量的混合分析法 ／ １１１ ６．4实证研究 ／ １１２ ６．4．1模型设定与检验假设 ／ １１２ ６．4．2数据选择与变量设置 ／ １１３ ６．4．3实证分析结果 ／ １１９ ６．4．4结论 ／ １２５ ７ 互联网软信息与商业银行盈利模式／ １２７ ７．1互联网技术的功能属性 ／ １２７ ７．2基于信息经济学视角的商业银行盈利模式分析 ／ １２９ ７．3互联网技术对商业银行盈利模式的影响 ／ １３１ ７．3．1互联网技术对商业银行软信息成本的影响机理 ／ １３１ ７．3．2互联网技术对商业银行信息收益的影响机理 ／ １３４ ７．3．3互联网技术对商业银行盈利的影响机理 ／ １３６ ７．4互联网技术对商业银行盈利模式的长期影响与银行业转型方向 ／ １４１ ８ 研究结论与展望 ／ １４３ ８．1研究结论 ／ １４３ ８．2研究展望 ／ １４６ 参考文献 ／ １４８